很多时候买了保险不赔的大概率原因是因为被不专业的业务员做了不专业的健康告知。
尤其是健康险（重疾险、医疗险）对于身体健康情况影响很大的。
作为一名专业的保险经纪人，除了从客户的角度从众多保险公司中匹配产品外，其中最重要的一点是协助大家做好买保险前的健康告知了。只有健康告知做好了，到了理赔的时候才万无一失。
当体检报告出现些许异常时，又怎样判断自己还能不能买保险？
此文献给注重自身保障或者即将自行在线上买保险的你！
要想保险能顺利理赔，健康告知一定要严格把关。
以下内容比较多，请大家有心理准备哈！
全文分为三个部分
一.为什么医生说没多大事的情况在保险审核中那么严格？
二.体检一般都检查哪些项目？
三.保险核保中是如何看体检报告的？
一.为什么医生说没多大事的情况在保险审核中那么严格？
二.体检一般都检查哪些项目？
三.保险核保中是如何看体检报告的？
体质指数BMI：
体重（kg）除以身高(m)的平方，临床上常用BMI作为判断肥胖的简易指标。
审核标准：
单纯性BMI≤30，一般可标体；
若BMI＞30，同时合并中度及以上脂肪肝、甘油三酯、胆固醇、肝功异常、高血压等，一般加费或者延期。
高血压：
审核标准（这里分三种情况）：
正常高值一般可标体；
一级高血压（是否连续服药控制、血压控制情况、问卷、相关因素）一般加费；
二级高血压、三级高血压一般延期。
心电图
常见异常心电图
T波、ST段波异常：一般提示心肌缺血
房室阻滞
病因：心肌炎、风心病、尿毒症，易导致心律失常，使心脏不能正常收缩和泵血。
可分为一度、二度和三度房室传导阻滞：临床表现为心绞痛、心力衰竭、脑缺血，严重可导致猝死；严重二度和三度房室阻滞会导致心率减慢（低于50次/分），需植入心脏起搏器。
审核标准：一般建议先复查，排除人为因素，若确实存在，一般除外或延期
血液检查
血红蛋白：判断体内是否存在贫血。
正常值：
成年男性：g-g/L、成年女性：g-g/L、新生儿：g-g/L。
贫血分类：
轻度贫血：浓度＞90g/L，但小于正常值；
中度贫血：浓度60-89g/L；
重度贫血：浓度30-59g/L；
极重度：浓度＜30g/L。
审核标准：
一般分为缺铁性贫血、巨幼细胞性贫血、溶血性贫血、再生障碍性贫血。
轻度贫血，一般可标体或者加费；若浓度接近中度贫血时，建议先复查；
中度以上延期；
再生障碍性贫血，拒保。
血糖：血液中的葡萄糖浓度
正常值：空腹血糖3.9-6.1mmol/L、餐后1h6.7-9.4mmol/L、餐后2h≤7.8mmol/L。
指标偏高的疾病因素：糖尿病、慢性胰腺炎、肝硬化、糖耐量受损（空腹血糖＞7mmol/L）。
审核标准：
一般需要复查血糖、糖化血红蛋白；
单纯性血糖偏高，一般加费（是否合并其他异常）；
糖尿病直接拒保。
乙肝五项：又叫乙肝两对半，用来检查是否感染乙肝
1、乙肝表面抗原＞0.5ng/ml，代表感染乙肝，即体内病毒持续存在；
2、乙肝表面抗体＞10mIU/ml为阳性，代表体内有保护性抗体，一般不会被乙肝病人传染；
3、乙肝e抗原＞0.5PEIU/ml为阳性，数值越大，代表传染性越强；
4、乙肝e抗体大于0.2PEIU/ml为阳性，代表乙肝的复制趋于停止，传染性变弱；
5、乙肝核心抗体＞0.9PEIU/ml为阳性，代表曾经感染乙肝病毒或处于病毒活动期。
乙肝小三阳：1、4、5；乙肝大三阳：1、3、5；乙肝携带者：1。
审核标准：
乙肝小三阳，肝功正常，腹部超声无病变，一般可标体；
乙肝大三阳，肝功正常，腹部超声无病变，一般加费承保；
乙肝携带者，肝功正常，腹部超声无病变，一般可标体。
肝功能：探测肝脏有无疾病、肝脏损害程度以及查明肝病原因、判断预后和鉴别发生*疸的病因等。
反映肝细胞损伤项目：丙氨酸氨转移酶（ALT）、门冬氨酸氨基转移酶（AST）、Y-谷氨酰胺转肽酶。
反映肝脏分泌和排泄功能：总胆红素、直接胆红素、总胆汁酸——*疸。
反映肝脏合成贮备功能：前白蛋白、白蛋白、胆碱酯酶、凝血酶原时间。
反映肝脏纤维化和肝硬化：白蛋白、总胆红素、单胺氧化酶、血清蛋白电泳等。
审核标准：稍高于正常值，一般可标体；明显高于正常值，加费或延期。
肾功能：初步判断是否有肾脏相关疾病以及疾病严重程度。
尿酸：成人男性为~μmol/L；女性为89~μmol/L；常见于痛风。
肌酐：一般在50-90μmol/l；偏高一般常见于肾功能不全、尿毒症等。
审核标准：单纯性尿酸高，一般可以标体；肌酐稍高于正常值，一般可以标体；若明显高于正常值，延期。
甲状腺功能：甲状腺分泌的甲状腺激素；常见分类为甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退、桥本甲状腺炎。
甲状腺功能亢进：T3、T4↑TSH↓。
甲状腺功能减退：T3、T4↓TSH↑。
桥本甲状腺炎：为自身免疫性疾病，过氧化物酶抗体以及甲状腺球蛋白抗升高。
审核标准：甲亢、甲减需正常后投保，一般标体；桥本甲状腺炎，一般标体或者少量加费。
肿瘤标志物：由肿瘤组织或肿瘤细胞合成并释放的一种糖肽类的物质.这些物质被释放进入血液,通过抽血检测
发现增高,提示患者可能存在肿瘤的诊断。
常见肿瘤标志物：糖类抗原、癌胚抗原、甲胎蛋白、前列腺特异抗原、血清铁蛋白、HPV、胃泌素。
审核标准：一般出现异常，延期；HPV阳性，TCT正常，除外宫颈。
甲状腺超声：甲状腺囊肿、甲状腺囊实性结节、甲状腺结节。
甲状腺结节：分级为一级、二级、三级、四级（a、b、c、d）、五级（a、b、c、d）。
甲状腺结节描述：结节大小、是否有点状回声（高低）、边界是否清晰、是否有钙化、血流是否丰富、是否出现淋巴。
审核标准：
超声提示淋巴出现，延期至淋巴消失；
甲状腺囊肿、囊实性结节1、2级，甲功正常；
甲状腺结节1-3级，一般除外承保，极少数公司1-2级可标体；
纵横比大于1，提示恶性的可能性比较大，延期；
结节大小超过1cm，一般延期；
甲状腺癌术后2年，需根据当时病理及近一年复查判断。
乳腺超声：乳腺增生、囊肿、结节。
乳腺结节分级：分级为一级、二级、三级、四级（a、b、c、d）。
乳腺结节描述：结节大小、是否有点状回声（高低）、边界是否清晰、是否有钙化、血流是否丰富、是否出现淋巴。
审核标准：
超声提示淋巴出现，延期至淋巴消失；
乳腺增生、囊肿一般标体承保；
乳腺结节1-3级，一般除外承保，极少数公司1-2级可标体；
乳腺导管扩张，需明确原因（哺乳期、导管上皮增生、乳头状瘤）。
腹部超声：胆、肝、胰腺、脾脏、肾脏
胆囊：
1、胆囊息肉＜1cm，一般标体；大于1cm除外或延期；
2、胆结石＜1cm，尿常规正常，一般可标体。
肝脏：
脂肪肝,轻中度一般可标体或加费（是否合并其他症状），重度延期；
肝血管瘤、肝囊肿＜3cm，一般可标体。
脾脏：
生理性增厚或增大，一般可标体；病理性，拒保。
肾脏：
1、肾囊肿（单发）＜2cm，一般标体；
2、肾结石，肾功能、尿常规、不伴有肾盂积水，一般可标体。
妇科超声：主要用来检查盆腔脏器的病变,一般要测量子宫大小,观察是否有子宫肌瘤、子宫内膜息肉、子宫
内膜增厚,以及明显的宫颈病变等等子宫病变。
常见疾病：
1、子宫肌瘤、子宫肌腺症/瘤直径＜5cm，一般可标体；
2、卵巢囊肿超声描述良好，3cm内除外；
3、宫颈纳囊，一般标体；
4、子宫内膜息肉已手术，病理良性，无复发，有机会标体；
胸部CT：用来检查肺部疾病以及纵隔疾病
肺结节：
1、肺结节：新发，延期1年；既往发现，需提供连续近两年CT报告，结节＜5mm，一般可除外承保。
若伴随淋巴异常，延期；
2、磨玻璃性结节：一般情况拒保；
肺结节vs磨玻璃性结节
1、磨玻璃性结节和实性结节为肺腺癌的概率。
磨玻璃性结节成为肿瘤概率为59%，一般为浸润性肺癌，分期为I期，极少出现淋巴转移。
2、表现为磨玻璃性结节和实性结节为肺腺癌的预后。
磨玻璃性结节一般为不典型腺样瘤增生或原位腺癌，切除后10年生存率%；实性结节一般为浸润性强、增长较快的微浸润性腺癌或浸润性腺癌，切除10年后生存率为40%-80%。
小孩常见疾病
1、卵圆孔未闭合，延期至闭合后标体承保；
2、早产，一般延期至2-3周岁，提供出生病历和儿保手册，无异常，一般标体；
3、*疸：生理性*疸，需提供出生时完整病历和复查，一般标体；病理性*疸，若为现症，一般延期正常后；既往症，需提供完整病历（病因）及后期连续胆红素检测、儿保手册；
4、川崎病，发病时心脏超声无异常，治愈一年以上。
尿常规
是指肾脏排泄体内代谢废物，维持机体钠、钾、钙等电解质的稳定及酸碱平衡的功能，肾功能检查包括血肌酐、血尿素氮、血及尿β2—微球蛋白、尿白蛋白、尿免疫球蛋白G、尿分泌型免疫球蛋白A等。
尿蛋白
阴性：正常
阳性：或因精神紧张、剧烈运动、妊娠期等引起，此外急慢性肾小球肾炎、肾盂肾炎等也会显示尿蛋白阳性。
尿糖
阴性：正常
阳性：糖尿病、肾性糖尿、颅内高压、甲亢、垂体前叶功能亢进及嗜铬细胞瘤等。
尿酮体
阴性：正常
阳性：生理性，过度饥饿、分娩后、进食多量脂肪；病理性，糖尿病酸中毒、妊娠等。
尿潜血
阴性：正常
阳性：生理性，女性生理期；病理性，结石、泌尿系感染、泌尿系肿瘤等。
尿潜血±，一般可标体；1+，一般加费；2+，一般延期；
尿蛋白±，一般标体或少量加费，建议复查；1+，最好结果是加费；
尿糖、尿酮体，一般建议复查。
基本上以上这些就是体检报告需要注意的内容了，每家公司的审核标准会因为公司的经营、核保*策的时效性、核保老师的标准尺度等因素综合影响。
如果对自己的体检报告有什么不明白的，欢迎咨询凯文哦！
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